Um dos grandes segredos da riqueza, talvez o maior, está nesta frase: ”pague a você mesmo primeiro”!
A primeira vez que eu li sobre isso, lá pelo ano de 1997, foi no livro Pai Rico, Pai Pobre, de Robert Kiyosaki. Lógico que não entendi a força desta frase naquele momento da minha vida. Eu tinha apenas 18 anos. Fui entender somente 20 anos depois! E o que ela quer dizer? Geralmente, quando recebemos nosso pagamento, primeiro saldamos todas as nossas contas, depois compramos coisas para o dia a dia, depois coisas que “precisamos”, o que “queremos” e o que “merecemos” e “o resto” investimos. Porém, nunca existe um “resto”, pelo contrário, o que recebemos é gasto muito rápido e, muitas vezes, usamos dinheiro do “grande amigo”, o banco, que faz um “favor” de nos emprestar esse bem a uma taxa absurda por mês, um verdadeiro estelionato legalizado.
Para termos uma ideia, veja as taxas de juros mensais que você paga aqui no Brasil quanto toma dinheiro emprestado do banco: cartão de crédito 15% (sim, ao mês), cheque especial 12%, empréstimo pessoal 6% (com muita sorte) e consignado por volta dos 3%. Nos EUA são 2,25% ao ano e na Inglaterra, 0,75%.
Enquanto isso , para o seu dinheiro investido o banco paga 0,2% ao mês, isso com a taxa selic em 2,25% para o ano 2020. Os bancos não te contam isso, fazem parecer que estão lhe fazendo um favor em lhe emprestar dinheiro, tentam fazer você se sentir importante em ter crédito. Estão na verdade aprisionando você em uma armadilha financeira que cega todos os clientes do banco, do mais pobre até pessoas que recebem montantes gigantescos de dinheiro por mês, mas que por descontrole financeiro, tem o banco como sócio de seus salários, sempre compartilhando uma boa parte dele, que somado ao que abocanham de todos os outros clientes, formam cifras astronômicas de lucro ao ano para seus donos e acionistas (eu, inclusive, e você, muito em breve, se já não é!).
Abrindo um parênteses: fuja do cartão de crédito, de preferência não o tenha, não tenha limite de cheque especial e não faça empréstimos bancários. Se você não tem dinheiro para comprar à vista, é um sinal divino e financeiramente espiritualizado de que você não deve fazer aquela compra. Não faça!”
Voltando. A grande sacada aqui, na frase “pague-se primeiro”, é o seguinte: quando receber seu salário, separe uma parte. Guarde esse valor escondido de você mesmo, coloque ele na poupança, em uma renda fixa com liquidez, ou seja, pague a você mesmo primeiro! E se vire com o que sobrar, economize, coma menos, deixe de ir tanto para a balada, de comer na rua, de comprar coisas desnecessárias, de fazer dívidas!
Use a tríade do enriquecimento seguindo os 3 passos abaixo:
a. reinvesta os dividendos dos seus investimentos;
b. reinvesta a renda extra que você fizer todo mês;
c. continue se pagando primeiro, investindo constantemente aquele percentual definido da sua renda principal!
Neste estágio, você está em uma via expressa para a riqueza!
Existe um passo a passo para começar a se pagar primeiro. Veja alguns detalhes a serem seguidos:
1. Trabalhe a mentalidade da riqueza.
Faça isso lendo livros e assistindo vídeos no Youtube ou fazendo algum curso sobre o assunto, porém não invista muito em cursos no começo. Esta primeira etapa costuma demorar um pouco. Você precisa se familiarizar com estes conceitos novos. Você vai estar, literalmente, reprogramando seu cérebro, introduzindo nele conceitos e crenças novas, como se estivesse “instalando” um novo programa no seu computador. Se você não sabe, seu cérebro é um computador, o hardware. Sua mente é o software!
Procure por vídeos no youtube com títulos como “educação financeira”, “reserva de emergência”, “pague-se primeiro”, “inteligência financeira” dentre outros. Comece com livros que trabalham o mindset, como “os segredos da mente milionária”, “o homem mais rico da babilônia”, “pai rico, pai pobre”, “a ciência da riqueza”, etc. Leia artigos como este que você está lendo em sites sobre o assunto.
2. Começa já!
Já no primeiro dia que você tomar consciência que deve mudar seus hábitos financeiros, não interessa o quanto estiver endividado, separe pelo menos 1% do que você ganha por mês, no dia em que recebe o salário, e coloque em uma poupança, onde você não possa tirar, e deixe lá! Pode ser um valor que pareça irrisório, como 2, 3 ou 5 reais! Isso é muito importante, vai trabalhar o seu mindset e ajudar você a substituir os arquivos mentais que tem sobre dinheiro, programação esta feita de reações químicas e sinapses, igual a qualquer programa de computador.
Você vai ouvir muitas pessoas dizendo que na poupança você vai perder dinheiro, que ela rende menos que a inflação etc. Isso é verdade, mas não se preocupe com isso agora. A caminhada está apenas começando. O importante é “azeitar a máquina” e entrar no ritmo do enriquecimento. Reserve, até mesmo embaixo do colchão, neste primeiro momento, 1% do seu salário líquido!
3. Abra uma conta bancária sem taxas com rendimento automático.
Eu aconselho a você abrir uma conta no nubank, por alguns motivos: não tem taxas, pode ser aberta sem nenhum valor inicial, você faz tudo pelo celular, não precisa ir em nenhuma agência, seu dinheiro fica investido automaticamente, você vê seu dinheiro rendendo já em 24 horas e você pode fazer uma projeção de quanto ele vai render até 6 meses para frente! É um gigantesco fortalecedor de crença, pode acreditar! É a prova ao vivo e à cores de que o dinheiro pode trabalhar, sim, para você! Faça isso!
4. Organize as suas finanças pessoais.
Para que no próximo mês você já se sinta tranquilo em separar, já no primeiro dia que receber, pelo menos 2%. Faça uma tabela no seu computador para saber quanto e em que você gasta por mês. Você precisa ter essas informações para poder ajustar seus gastos e fazer sobrar mais dinheiro. E vai sobrar, acredite!
Anote todos os dias seus gastos pessoais, imediatamente após fazer o gasto, senão você esquece e desanima. Pode ser no celular mesmo, nas mensagens ou em grupo do Whatsapp onde só participe. Depois, no final do mês, passe para a planilha do computador.
Separe seus gastos em grupos, como moradia, mercado, gasolina, gastos pessoais, alimentação na rua, farmácia, telefone, etc. Seja simples no começo para você adquirir o hábito. Esta prática vai te acompanhar, obrigatoriamente, por pelo menos 5 anos, então acostume-se a ele. De duas uma; ou você ganha o suficiente para não precisar anotar seus gastos, sempre sobrando muito mais do que você gasta, sem fazer esforço, anotações e controle, ou vai ter que fazê-lo! Vou apostar que vai ter que fazê-lo! Eu fiz, todos os milionários fizeram. Você não é diferente e se quiser chegar a riqueza, faça!
5. Viva sempre 3 degraus abaixo das suas posses.
Não queira viver ostentando o que você não tem. Essa prática da ostentação é algo imposto pela sociedade para te manter escravo do sistema 40, 40, 40, que é trabalhar 40 horas por semana, por 40 anos para se aposentar com 40% do seu salário. Seja econômico, viva uma vida simples no início, não pague juros para o banco, não faça compras desnecessárias, faça sempre sobrar dinheiro no final do mês. Você vai precisar viver com 70% do que ganha (sempre 3 degraus abaixo, no mínimo).
É o famoso 70/30, onde você vai viver com 70% do que ganha. Os outros 10% serão investidos (pague-se primeiro), 5% será reservado para suas metas de médio e longo prazos, 5% utilizado para aprendizado constante, como compra de livros, cursos e palestras, 5% para caridade e ajuda ao mundo e 5% para você fazer o que quiser com ele.
Tente chegar a essas métricas o mais rápido possível, mas saiba que vai demorar. Algo em torno de 2 anos para ter um orçamento nestes moldes é um tempo razoável. Não se desestimule. Dois anos vão passar do mesmo jeito. Escolha estar daqui a 2 anos com a sua vida financeira resolvida, e se você implementar esses percentuais, ela estará estabilizada, no caminho da riqueza!
6. Administre bem seus passivos e ativos.
Com relação a ativos e passivos, para toda a vida, adote o sistema 10/90. Apenas 10% do seu patrimônio pode estar alocado em passivos. Noventa por cento dele deve estar investido em ativos! Passivo é tudo aquilo que tira dinheiro do seu bolso, como gastos com a sua casa, carro, casa na praia, sítio e outros brinquedos que ficam jogados na garagem. Passivo é tudo aquilo que coloca dinheiro no seu bolso, como casas ou apartamentos alugados gerando renda, renda extra vindo de direitos autorais, dividendos de ações e fundos imobiliários, dentre outros.
Por exemplo, se você tem um patrimônio de 10 mil reais, 1 mil reais podem estar alocados em passivos, como seu tênis e suas roupas, e 9 mil reais investidos na poupança, em renda fixa ou em renda variável. Se você tiver 100 mil reais, da mesma forma; 10 mil em passivos e 90 mil em ativos. Se tiver 1 milhão de patrimônio, poderá ter 100 mil reais em passivos e 900 mil investidos! Não se preocupe em ter casa própria! Alugue, sai muito mais barato. Se for o seu sonho em ter a casa própria, tudo bem, aumente seu patrimônio para 2 milhões de reais para só depois comprar um apartamento de 200 mil, à vista.
Não fuja dos 10/90. Se fizer isso estará escravizando sua alma e seu escasso tempo aqui na terra!
Eu sei, parece uma conta cruel, irreal, ilusória e impraticável. Quando ler essas linhas pela primeira vez, vai ter algo em torno de 100/0, ou seja, 100% alocados em passivos e nada em ativos. Vá melhorando aos poucos, comece com 90/10, depois 70/30 até chegar no numero mágico: 10/90!
7. Aumente o valor separado, mês a mês.
No terceiro mês a contar do dia em que começou a se organizar, separe 3% do seu salário líquido. No quarto mês 4%, no quinto mês 5%, até chegar a 10%. Nesta etapa vai virar uma segunda chave na sua cabeça, acredite!
Continue separando 10% do que você ganha até poder aumentar esse valor. Nos primeiros 2 anos é provável que somente consiga separar 10%. Entre o terceiro e quarto ano já estará separando entre 10 e 20%. Nos próximos anos, provavelmente, estará separando algo em torno de 30 a 50%, pois já estará totalmente organizado, fazendo alguma renda extra e já contando com dinheiro provindo de ativos!
8. Monte a sua reserva de emergência.
Não esqueça que desses 10% que você está separando, os primeiros valores vão ser destinados a montar a sua reserva de emergência. A reserva de emergência faz parte do seu exército pessoal da riqueza, onde cada real é um soldado. Ela servirá para dar cobertura a qualquer eventualidade que possa ocorrer, evitando que você pague juros caros no cartão de crédito, que a essas alturas você já quebrou ao meio, entre no cheque especial ou contraia empréstimos bancários. Lembre-se de agora em diante você é a pessoa que recebe juros, não a que paga!
Você pode guardar a sua reserva de emergência em qualquer aplicação. Aconselho a poupança ou a conta nubank, que paga 100% do CDI, algo em torno de 100% da taxa Selic, que hoje, em 2020, está em torno de 2,25% ao ano, onde você pode acessar esse dinheiro instantaneamente! A ideia aqui não é rendimento, é liquidez.
A reserva de emergência, como sugestão, deve ser formada dentro de 3 faixas de valores:
a. se você é um funcionário público com estabilidade, 3 vezes o valor dos seus gastos mensais. Se você gasta 3 mil reais por mês, e for um funcionário público, deve ter, pelo menos, 9 mil reais em sua reserva de emergência, intocável e com liquidez.
b. se você é um empregado com carteira assinada, sua reserva de emergência será no valor de 6 vezes o valor dos seus gastos mensais. Se você gasta 2 mil reais por mês, deve ter, pelo menos, 12 mil reais guardados, também intocável e com liquidez.
c. se você é um empresário ou um autônomo, sua reserva de emergência deve ser algo em torno de 12 vezes o valor dos seus gastos mensais. Se você gasta 5 mil reais por mês, sua reserva de emergência deve ser de, pelo menos, 60 mil reais.
9. Pague todas as suas dívidas.
Você deve saldar todas as suas dívidas. Leia na internet ou compre um livro com técnicas de pagamento de dívidas.
Se você ainda estiver no controle de suas dívidas, pague todas elas no vencimento, para evitar pagamento de juros desnecessários.
Se você já perdeu o controle, pare de pagá-las, junte dinheiro por fora e negocie com seus credores. Não há prisão por dívida no Brasil, apenas de pensão alimentícia. Você não será preso nem seus bens essenciais retirados. Mas não seja caloteiro. É só desta vez para que você possa se organizar e pagar a todos!
Resumindo o conceito de pague-se primeiro:
- pague a você mesmo primeiro antes de saldar qualquer outro compromisso;
- tenha uma planilha de gastos pessoais;
- tenha um orçamento de gastos;
- separe 10% do que você ganha;
- comece montando sua reserva de emergência, depois parta para os investimentos;
- pague suas dívidas.
Gostou deste post? Deixe nos comentários em que fase você está, se já se paga primeiro e se concorda com os números que apresentamos aqui!